Guía Financiera Por Etapas de la Vida (Historia)
Te contaré la historia de Pablo, que desde siempre se preguntó: “cuánto dinero debo tener según mi edad. Si por lo menos yo encontrara una guía financiera que me dijera cómo estar en cada etapa de mi vida, sería un éxito.”
Obviamente, Pablo debe de entender que la vida es muy incierta, y por más que se planee, siempre habrán cosas que se escapan de la guía.
Al mismo tiempo, él debe recordar que esto no es una obligación. Es más una orientación que tiene recomendaciones para manejar su vida financiera por etapas.
A sus 18 a 21 Años: Empiezan sus Responsabilidades Financieras.
Pablo no tuvo la suerte que tiene muchos de tener padres que le construyeran un crédito, así que desde que cumplió 18, era su responsabilidad empezar su vida crediticia y buscar ingresos.
Obtener Ingresos
Pablo debe decidir cómo empezar a ganar dinero. Sea estableciendo su propio negocio, trabajando para alguien más, vendiendo algo, lo que sea.
Cuando empiece a ganar dinero, él debe abrir una cuenta de corriente (chequera) para poder depositar el dinero de uso común.
Lo más importante en esta etapa es establecer un punto mínimo de ahorro y aprender lo más posible del trabajo que Pablo haga, no importa lo sencillo que sea. Debe construir carácter.
Después que tenga $1,000 dólares ahorrados, que los ponga en una cuenta de ahorros, donde sólo los tocará para una emergencia.
A Pablo le tocó trabajar en una tienda de envíos de dinero, donde gana a $10 dólares la hora y usualmente trabaja de 35 a 40 horas a la semana.
Aplicar a Crédito
Después que Pablo tenía seis meses trabajando, y tenía $1,000 en el banco, se preguntaba que decía la guía financiera para esta etapa.
Él quería aplicar a crédito, pero no sabía cómo. Esta guía le recomendó una de estas opciones:
Aplica a una tarjeta de crédito de estudiante.
Saca una tarjeta de crédito asegurada.
Saca un préstamo asegurado.
Conviértete en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de alguien más.
Considerando todas estas opciones, pudo abrirse crédito mientras seguía ahorrando dinero.
Pablo recordó lo más importante para mantener un crédito bueno.
No usar más del 30% del crédito disponible.
Siempre pagar a tiempo con pagos automáticos. Aunque sea el mínimo.
No comprar lo que no necesita.
Darse gustos de vez en cuando para disfrutar la vida.
Recordar que es dinero prestado. Una herramienta, no un lujo.
A sus 21 años, ya con 2 años trabajando, un poco de crédito y $3,500 dólares ahorrados, el próximo paso era buscar mejor trabajo.
Le recomendé a Pablo nunca durar más de dos años en un mismo trabajo de poco ingreso, pues es bueno variar el conocimiento y experiencia. Le dije no cometer estos errores.
¿Cuánto dinero debo tener según mi edad? Dice Pablo. Resumen:
En base a su salario en dos años, $3,500 dólares totales en una cuenta de ahorros. y…
Una tarjeta de crédito.
Una cuenta de cheques
A sus 22 a 25 Años: Empieza a Aprender Sobre Cuentas de Retiro e Inversiones.
Lo principal que Pablo debe recordar con respecto a ahorrar para retiro o invertir es: paciencia, paciencia, paciencia.
En esta etapa se recomienda abrir una cuenta de 401K con su trabajo si es que lo ofrece.
Otra opción es abrir una cuenta individual de retiro o IRA (individual retirement account). Aquí puedes leer más al respecto.
Lo más importante es tener una vía (cuenta) que le permita poner dinero a ganar lentamente.
El tiempo es el recurso más importante para invertir y mientras más temprano empieza él, mejor.
Invertir el 5% de sus Ingresos.
A pesar que Pablo sólo gana unos $19,000 dólares al año, con $85 dólares al mes a una tasa de 8% de retorno le puede crecer a $11,000 para sus 29 años.
Después de graduarse de la universidad, Pablo tuvo suerte de conseguir un trabajo a sus 24 años.
En este trabajo gana a 18 dólares la hora. O sea, unos $35,000 al año. Le ofrecen un 401K el cual le ponen hasta un 5% extra de su salario de parte de su empleador. Esto es a parte de lo que Pablo también aporta.
¿Cuánto Dinero Debo Tener Según Mi edad? Dice Pablo: (25 Años)
Ahorros de emergencias $8,000 (cuenta de ahorros)
IRA $3,300 (inversión)
401K $3,500 (inversión + lo que le da el empleador, 5% de su salario y 5% de su empleador).
Total: $15,000 aproximado.
Cuenta de cheques
Una tarjeta de crédito.
A sus 26 a 30 Años: Empieza a Ahorrar Extra Para Comprar Una casa o un Carro.
Desde los 24 a los 30 años Pablo fue ganando un poco más en su trabajo, pues cada año le daban un pequeño aumento.
Seguía ahorrando el 10% en su cuenta de ahorros, el 5% en su cuenta de IRA y 5% en su 401K más el aporte del empleador.
Ya para esta etapa, seis años después, Pablo está ganando $40,000 dólares al año.
Se ha establecido como un buen empleado, va pensando en tener hijos y, dado que no tiene muchas deudas, su vida financiera es estable.
Comprar Carro o Casa?
Basado en sus necesidades, Pablo considera que debe comprarse un carro.
Lo más recomendable en esta etapa de su vida es que el carro tenga las siguientes características:
Que sea usado. 2-3 años de uso. No se recomienda carro nuevo.
Que el pago no sea más del 10% de su ingreso anual. ($350 al mes)
Que pague 10% del pago inicial del carro.
Si él toma en cuenta todos estos pasos, le ayudará a mantener su ritmo de ahorro e inversión y poder costear el carro sin problemas.
¿Cuánto Dinero Debo Tener Según Mi edad? Dice Pablo: (30 Años)
$25,000 Ahorros de emergencias.
$9,000 IRA (+ retorno)
$19,000 401K (+ retorno)
Total: $53,000 aproximado.
Una cuenta de cheques.
Una tarjeta de Crédito
Un Préstamo de carro.
A sus 30 a 40 Años: Empieza a Ahorrar Para una Casa y ya Tiene un hijo.
Entonces ya Pablo tiene más responsabilidades económicas por lo del hijo, pero también la esposa le ayuda.
La guía financiera por etapas de la vida le ha ayudado mucho y también saber cuánto dinero debe tener según su edad. Hasta este punto, esto le ha dado muchas ideas.
Ya Pablo, de sus 33 a 36 años tuvo la suerte de ahorrar un poco más para su casa, pues su carro ya está pago.
Para la casa tuvo que gastar $30,000 dólares lo cual bajó sus ahorros de emergencias a $10,000.
Para comprar su casa, él tomó en cuenta los siguientes puntos:
Pagó un 10% del valor de la casa como “down payment”. A pesar que puede ser hasta un 3% del valor de la casa.
Dejó ahorrado $10K para emergencias.
Entre él y su esposa no van a pagar más del 35% de sus ingresos mensuales en el pago de la casa.
Él siguió estos pasos para prepararse antes de comprar casa.
Él sabía que también debía tener el dinero para los gastos de cierre.
Ya con la experiencia de trabajo y su disciplina, Pablo está ganando $60,000 dólares al año, lo cual le caen muy bien conjunto al ingreso de su esposa.
Él tiene la duda ahora de si ahorrar dinero para la universidad de su hijo o su retiro.
Esta guía financiera le recomienda seguir ahorrando para su retiro, pues la universidad se puede financiar. El retiro no.
Otra cosa que él debe considerar es sacar un seguro de vida.
Ahora que tiene un hijo, es importante que proteja a la familia en caso que él falte.
Lo más importante a recordar con respecto al seguro:
Que sea de término, o sea, hasta una edad específica, no por toda la vida.
Sacarlo lo más joven posible para ahorrar en los pagos mensuales.
Que el seguro cubra el equivalente a 7 o 10 salarios anuales (en este caso $600K)
Que NO tenga porción en efectivo disque para inversión. No es necesario y va a ahorrar.
¿Cuánto Dinero Debo Tener Según Mi edad? Dice Pablo: (40 Años)
$20,000 Ahorros (después de comprar casa)
$38,000 (IRA, asumiendo tasa de retorno de 8% y aporte de $100 dólares al mes)
$150,000 (401K, asumiendo tasa de 8% de retorno y aporte de 5% anual del salario + 5% del empleador)
Una tarjeta de crédito.
Una cuenta corriente.
Un préstamo de casa. Valor pagado de la casa $40,000.
Total: $248,000. (Aproximados)
A sus 41 a 50 Años: Debe empeñarse fuertemente a ahorrar más para retiro y un hobby productivo.
Ya Pablo está entrando en una de las etapas más productivas de su vida.
Tomando en cuenta que tiene varios años ganando $60K, también quiere encontrar un hobby productivo. Quizás hacer un poco de dinero extra.
Él decide seguir trabajando fuerte mientras escribe en un blog como forma de hobby.
El blog le produce unos $100 dólares al mes. Nada para hacerse millonario pero sí para mantenerlo motivado.
Mientas tanto él decide hablar con un asesor financiero para que organice sus inversiones, ya que han subido en el tiempo y se hace cada vez más complejo para él.
Pablo decide aumentar sus contribuciones en su IRA y en su 401K, así poder acelerar sus ahorros para retirarse con más dinero.
Ahora en ambas cuentas el pone 7% mientras sigue ahorrando 10% más o menos en su cuenta de ahorros.
Los $100 dólares extras del hobby, les sirven para sus gastos mensuales y a veces los guarda o los gasta en lo que sea.
¿Cuánto Dinero Debo Tener Según Mi edad? Dice Pablo: (50 Años)
$45,000 Ahorros ($2,000 extra por año en los últimos 10 años)
$107,000 IRA (8% retorno + $150 extra al mes)
$440,000 401K (8% retorno + 7% contribución + 5% empleador)
Valor pagado de la casa $78,000.
una tarjeta de crédito
una cuenta de cheques
Total: $670,000 (Aproximados)
A sus 51 a 60 Años: La recta final hacia el retiro organizado.
Pablo entendió que la decisión de retirarse empieza 30 años antes, con las acciones tomadas adecuadamente.
Su plan es retirarse a los 62 años, con ingresos suficientes para vivir dignamente su vejez.
A pesar que es una persona relativamente saludable, él entiende que sus gastos médicos van a subir y lee lo más posible al respecto de Medicare.
Sigue ahorrando el 10% de sus ingresos y ya su blog produce unos $1,000 al mes lo cual es muy motivador.
Ya pagó su casa completamente porque usó varias técnicas como estas:
Hacer un pago extra cada año. (13 pagos)
Refinanció una vez para bajar la tasa de interés y ahorrar a largo plazo.
Tan pronto pagó el 22% de la casa, eliminó el PMI para ahorrar $100 al mes.
Cada vez que podía, mandaba pagos extras al principal. Hasta $20 dólares hacían la diferencia.
Con estos puntos pudo pagar la casa en 19 años en vez de 30. Y al final, ahorrar mucho más en interés.
Ya tiene la oportunidad, si quiere, de comprarse el carro que quiera y completamente nuevo si es necesario.
Claro está, es bueno negociar el precio del carro bien. No se puede ir a ciegas. Hay pasos a seguir para negociar la compra de un carro nuevo.
Se Retira Con Dignidad
No todos tienen el privilegio de retirarse con dignidad, aún habiendo tenido excelente ingreso toda su vida.
De hecho, muy pocos están preparados. Y mucho menos los hispanos.
Pero tomando al preguntarse cuánto dinero debo tener según mi edad, Pablo abrió su mente a calcular adecuadamente su futuro.
Ninguna guía financiera es perfecta, pero es mejor prepararse aunque no se den las cosas exactamente como se planean.
Después de más de 35 años de trabajo y ver crecer sus planes, familia y proyectos, es justo mostrar algo, pero mejor de ahí, vivir tranquilo.
¿Cuánto Dinero Debo Tener Según Mi edad? Dice Pablo: (62 Años)
$70,000 Ahorro en efectivo. (Emergencias)
$315,000 IRA ( asumiendo 8% retorno y $150 dólares extras al mes)
$1,220,790 401K (asumiendo 8% retorno, 7% de su salario al año y 5% de su empleador)
Casa paga de $290,000
Una tarjeta de crédito
Una cuenta de cheques
Total: $1,897,790 (Aproximados)