Te contaré la historia de Pablo, que desde siempre se preguntó: “cuánto dinero debo tener según mi edad. Si por lo menos yo encontrara una guía financiera que me dijera cómo estar en cada etapa de mi vida, sería un éxito.”
Obviamente, Pablo debe de entender que la vida es muy incierta, y por más que se planee, siempre habrán cosas que se escapan de la guía.
Al mismo tiempo, él debe recordar que esto no es una obligación. Es más una orientación que tiene recomendaciones para manejar su vida financiera por etapas.
A sus 18 a 21 Años: Empiezan sus Responsabilidades Financieras.
Pablo no tuvo la suerte que tiene muchos de tener padres que le construyeran un crédito, así que desde que cumplió 18, era su responsabilidad empezar su vida crediticia y buscar ingresos.
Obtener Ingresos
Pablo debe decidir cómo empezar a ganar dinero. Sea estableciendo su propio negocio, trabajando para alguien más, vendiendo algo, lo que sea.
Cuando empiece a ganar dinero, él debe abrir una cuenta de corriente (chequera) para poder depositar el dinero de uso común.
Lo más importante en esta etapa es establecer un punto mínimo de ahorro y aprender lo más posible del trabajo que Pablo haga, no importa lo sencillo que sea. Debe construir carácter.
Después que tenga $1,000 dólares ahorrados, que los ponga en una cuenta de ahorros, donde sólo los tocará para una emergencia.
A Pablo le tocó trabajar en una tienda de envíos de dinero, donde gana a $10 dólares la hora y usualmente trabaja de 35 a 40 horas a la semana.
Conviértete en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de alguien más.
Considerando todas estas opciones, pudo abrirse crédito mientras seguía ahorrando dinero.
Pablo recordó lo más importante para mantener un crédito bueno.
No usar más del 30% del crédito disponible.
Siempre pagar a tiempo con pagos automáticos. Aunque sea el mínimo.
No comprar lo que no necesita.
Darse gustos de vez en cuando para disfrutar la vida.
Recordar que es dinero prestado. Una herramienta, no un lujo.
A sus 21 años, ya con 2 años trabajando, un poco de crédito y $3,500 dólares ahorrados, el próximo paso era buscar mejor trabajo.
Le recomendé a Pablo nunca durar más de dos años en un mismo trabajo de poco ingreso, pues es bueno variar el conocimiento y experiencia. Le dije no cometer estos errores.
¿Cuánto dinero debo tener según mi edad? Dice Pablo. Resumen:
En base a su salario en dos años, $3,500 dólares totales en una cuenta de ahorros. y…
Una tarjeta de crédito.
Una cuenta de cheques
A sus 22 a 25 Años: Empieza a Aprender Sobre Cuentas de Retiro e Inversiones.
Lo principal que Pablo debe recordar con respecto a ahorrar para retiro o invertir es: paciencia, paciencia, paciencia.
En esta etapa se recomienda abrir una cuenta de 401K con su trabajo si es que lo ofrece.
Otra opción es abrir una cuenta individual de retiro o IRA (individual retirement account). Aquí puedes leer más al respecto.
Lo más importante es tener una vía (cuenta) que le permita poner dinero a ganar lentamente.
El tiempo es el recurso más importante para invertir y mientras más temprano empieza él, mejor.
Invertir el 5% de sus Ingresos.
A pesar que Pablo sólo gana unos $19,000 dólares al año, con $85 dólares al mes a una tasa de 8% de retorno le puede crecer a $11,000 para sus 29 años.
Después de graduarse de la universidad, Pablo tuvo suerte de conseguir un trabajo a sus 24 años.
En este trabajo gana a 18 dólares la hora. O sea, unos $35,000 al año. Le ofrecen un 401K el cual le ponen hasta un 5% extra de su salario de parte de su empleador. Esto es a parte de lo que Pablo también aporta.
¿Cuánto Dinero Debo Tener Según Mi edad? Dice Pablo: (25 Años)
A sus 30 a 40 Años: Empieza a Ahorrar Para una Casa y ya Tiene un hijo.
Entonces ya Pablo tiene más responsabilidades económicas por lo del hijo, pero también la esposa le ayuda.
La guía financiera por etapas de la vida le ha ayudado mucho y también saber cuánto dinero debe tener según su edad. Hasta este punto, esto le ha dado muchas ideas.
Ya Pablo, de sus 33 a 36 años tuvo la suerte de ahorrar un poco más para su casa, pues su carro ya está pago.
Para la casa tuvo que gastar $30,000 dólares lo cual bajó sus ahorros de emergencias a $10,000.
Para comprar su casa, él tomó en cuenta los siguientes puntos:
Pagó un 10% del valor de la casa como “down payment”. A pesar que puede ser hasta un 3% del valor de la casa.
Dejó ahorrado $10K para emergencias.
Entre él y su esposa no van a pagar más del 35% de sus ingresos mensuales en el pago de la casa.
Ya con la experiencia de trabajo y su disciplina, Pablo está ganando $60,000 dólares al año, lo cual le caen muy bien conjunto al ingreso de su esposa.
Él tiene la duda ahora de si ahorrar dinero para la universidad de su hijo o su retiro.
Esta guía financiera le recomienda seguir ahorrando para su retiro, pues la universidad se puede financiar. El retiro no.
Otra cosa que él debe considerar es sacar un seguro de vida.
Ahora que tiene un hijo, es importante que proteja a la familia en caso que él falte.
Lo más importante a recordar con respecto al seguro:
Que sea de término, o sea, hasta una edad específica, no por toda la vida.
Sacarlo lo más joven posible para ahorrar en los pagos mensuales.
Que el seguro cubra el equivalente a 7 o 10 salarios anuales (en este caso $600K)
Que NO tenga porción en efectivo disque para inversión. No es necesario y va a ahorrar.
¿Cuánto Dinero Debo Tener Según Mi edad? Dice Pablo: (40 Años)
$38,000 (IRA, asumiendo tasa de retorno de 8% y aporte de $100 dólares al mes)
$150,000 (401K, asumiendo tasa de 8% de retorno y aporte de 5% anual del salario + 5% del empleador)
Una tarjeta de crédito.
Una cuenta corriente.
Un préstamo de casa. Valor pagado de la casa $40,000.
Total: $248,000. (Aproximados)
A sus 41 a 50 Años: Debe empeñarse fuertemente a ahorrar más para retiro y un hobby productivo.
Ya Pablo está entrando en una de las etapas más productivas de su vida.
Tomando en cuenta que tiene varios años ganando $60K, también quiere encontrar un hobby productivo. Quizás hacer un poco de dinero extra.
Él decide seguir trabajando fuerte mientras escribe en un blog como forma de hobby.
El blog le produce unos $100 dólares al mes. Nada para hacerse millonario pero sí para mantenerlo motivado.
Mientas tanto él decide hablar con un asesor financiero para que organice sus inversiones, ya que han subido en el tiempo y se hace cada vez más complejo para él.
Pablo decide aumentar sus contribuciones en su IRA y en su 401K, así poder acelerar sus ahorros para retirarse con más dinero.
Ahora en ambas cuentas el pone 7% mientras sigue ahorrando 10% más o menos en su cuenta de ahorros.
Los $100 dólares extras del hobby, les sirven para sus gastos mensuales y a veces los guarda o los gasta en lo que sea.
¿Cuánto Dinero Debo Tener Según Mi edad? Dice Pablo: (50 Años)
$45,000 Ahorros ($2,000 extra por año en los últimos 10 años)
$315,000 IRA ( asumiendo 8% retorno y $150 dólares extras al mes)
$1,220,790 401K (asumiendo 8% retorno, 7% de su salario al año y 5% de su empleador)
Casa paga de $290,000
Una tarjeta de crédito
Una cuenta de cheques
Total: $1,897,790 (Aproximados)
Y hasta aquí termina la historia de Pablo y si vida de trabajos, esfuerzos, paciencia, éxitos y fracasos.
Siendo una persona común, pudo retirarse con una pequeña fortuna de más de un millón de dólares en total.
Conclusión
Todos los números que usé son ficticios, pero muy posibles en la vida real en base a las ganancias usadas con Pablo.
Lo sé porque muchos de los números aquí los he experimentado en mi vida real.
No obstante, se sabe que la vida no es siempre tan lineal, pero es posible que todo esto pase ya que no he visto muchas veces.
Al final esta guía busca dar puntos de valor a reflexionar en la vida financiera de cualquier persona y dejar un aprendizaje.
Te invito a dejar tu comentario, compartir esto o suscribirte al blog para crear una comunidad de personas dispuestas a aprender de dinero cada día. Gracias!