Qué es un CD (Bancario)
Recuerdo hace muchos años, cuando niño mi mamá abrió una cuenta “a plazo fijo”, en un CD en un banco. Siempre me preguntaba ¿qué es un CD?, pues que yo sepa, era sólo para escuchar música.
Ya como adulto, los CDs ya no se usan mucho para “escuchar música” 😅 pero sí para ganar un poco de dinero extra en el banco.
Un CD o certificado de depósito, es un tipo de cuenta de “ahorros” donde tú le prometes al banco no sacar tu dinero por un tiempo específico y ellos a cambio te prometen una tasa de interés (ganancia) más alta que una cuenta de ahorros y garantía de tu dinero principal.
El interés que vas a ganar depende de muchos factores: el interés en el mercado, la cantidad de dinero que depositas en el CD, el tiempo que lo dejas y si hay algún incentivo extra del banco.
Mientras más tiempo lo dejas y más dinero pones, obvio, más te paga el banco.
Comparte esta imagen con quien crea que necesite esta información. Aunque la imagen es media fea 😅😅.
¿Cuánto Dinero Puedo Ganar con un CD?
En verdad, no mucho en comparación a otros tipos de cuentas. Sin embargo, recuerda que tu dinero principal está garantizado por el banco, lo cuál es excelente.
Para darte un ejemplo de la vida real, yo abrí uno a finales del 2019, con $25,000 dólares aquí en New York. La tasa de interés para ese entonces era 1.75% y debía dejarlo por nueve (9) meses sin tocarlo.
En ese tiempo me gané unos $400 dólares. Tomando en cuenta que tuve que pagar impuestos de esa poca ganancia, fue menos de ahí lo que quedó en mi bolsillo. 😩
Sin embargo, una cuenta de ahorros estaba pagando por la misma cantidad una tasa de 0.04%, así que imagínate que esta alternativa era mucho peor. Ni modo que elijo el 1.75%.
Pero Si se Gana Tan Poco en Un CD, ¿Vale la Pena?
Vale la pena si buscas mantener tu dinero relativamente “líquido”, o sea, fácil de accesar para cualquier emergencia, mientras ganas un poco extra.
Es muy conveniente usar tu dinero de emergencias, que sabes que no vas a necesitar en pocos meses y ganarte algo más.
¿Qué Costo Tiene?
Bueno, como sabes, el banco va a prestar ese dinero “pa’ lante” a otra persona, lo cuál hace que los costos para ti sean casi nada.
Si sacas tus dinero antes del tiempo que prometiste, te cobran una penalidad.
Aquí en Estados Unidos, la mayoría de bancos no cobran penalización más allá de lo que te ganas en interés. O sea, si te ganas $100, no te van a quitar más de ahí.
Eso quiere decir que tu dinero principal está asegurado.
Usualmente, la penalidad es un porcentaje de la cantidad que sacas según el tiempo que llevas con el CD. Por ejemplo, un 2% de la cantidad que sacas después de 3 meses.
Otros lugares sólo te cobran el 1% de lo que sacas y otros sólo te quitan lo que ganas. Al final, o ganas o empatas.
¿Qué Determina el Interés?
Lo primero es la economía. En los momentos donde la economía está buena, los bancos pueden aumentar sus tasas de pagos para atraer clientes.
Usualmente el banco central (FED) es que dicta cuál es la tasa de interés que los banco comerciales toman prestado de el, lo cual, dependinedo del precio, afecta la necesidad de que los bancos busquen más capital con clientes como tú.
Si la economia está mala, el banco central facilita el capital a los bacos comerciales, lo cuales no necesitan tanto dinero de sus clientes, y terminan dando tasas bajas, ya que no tienen mucha necesidad.
Lo contrario también es verdad, si la economía está buena, y quieren bajar el circulante de dinero para evitar inflación, entonces suben las tasas de interés y así “sacan” dinero de ti para dar incentivos a abrir cuentas como un CD.
Para el año 2019 muchos bancos en USA estaban ofreciendo más del 3% anual. Aunque parezca poco, comparado con las tasas de interés de los últimos años, 3% es excelente.
Si hoy encuentras un banco que ofrezca más del 1% tienes suerte. Especialmente si no piden que deposites $25,000 para ganarte eso.
Otra cosa que afecta lo que ganas es la competencia. O sea, si muchos bancos necesitan capital, ofrecen mejor tasa de interés.
Los bancos funcionan mucho a base de lo que hacen los demás en la comunidad. Si los demás pagan más, se siguen sumando otros.
Otros bancos tienen un interés de introducción, digamos 2% por los primeros 3 meses y después lo bajan a la cantidad que esté vigente en el mercado.
Otros bancos te dan especiales de ganancias extras según la relación que tienes con ellos. Por ejemplo, te ofrecen un 0.50% extra porque tienes una cuenta de ahorros o cuentas de cheques.
¿Cómo Abrir un CD?
Es el mismo proceso de abrir una cuenta de ahorros y cheques en cualquier banco.
Lo primero que te van a pedir es tus identificaciones para asegurarse que eres quién dices ser.
Te van a perdir el dinero en efectivo o cheque certificado. No van a esperar que transfieran el dinero o nada de eso. Los fondos deben estar disponibles al momento que lo quieras depositar.
Debes saber exactamente cuanto tiempo estás dispuesto a comprometer ese dinero. O sea, debes estar seguro que no lo vas a usar en un tiempo determinado para que no pierdas ninguna ganancia posible.
Asegúrate de entender cláramente cuáles son las penalidades que tiene el CD al sacar el dinero antes de tiempo, sea parcial o totalmente. Así no tendrás sorpresas si se te presenta una emergencia.
Te van a preguntar los datos normales de una apertura de cuentas: nombre, dirección, identificaciones, trabajo, si tienes otras cuentas y cuál es el propósito de guardar ese dinero.
Recomendaciones al Abrir un CD
Lo más recomendable antes de abrir tu CD es “irte de compras”…en otras palabras, buscar con paciencia el banco que te ofrezca la mejor tasas de interés para el dinero que tienes.
Usualmente los bancos con sucursales físicas no son necesariamente la mejor opción. Al tener costos administrativos extras, no siempre tienen la capacidad de dar una tasa competitiva.
Algunos bancos online ofrecen mejores opciones por el hecho de que ahorran mucho en administración, y eso se refleja en lo que ganas en tu CD.
Recuerda diferenciar entre las partes principales el CD:
El interés, que es lo que te ganas cada mes, o cada año, dependinedo la frecuencia de pago que elijas.
El principal, que es lo que tienes “en mano” y vas a “invertir” como capital para abrir el CD. Usualmente se pide un mínimo de $1,000 dólares.
El témino, que es el tiempo en meses que pretendes dejar tu dinero guardado. Puede ser mínimo 1 mes, hasta 10 años (demasiado tiempo, caramba!).
Cuando el CD llega a su fecha final (madurez), te darán opciones de dejarlo que se re-anude por otro tiempo determinado (digamos, seies meses) de forma automática. A pesar que esto es fácil, pues no tienes que mover un dedo, no siempre te darán la mejor tasa de interés. Te recomiendo que saques el dinero al final, e inicia el proceso de búsqueda de nuevo a ver quién te da mejor ganacia.
Es importantísimo recordar que vas a pagar impuestos en lo que ganes, así como te dije en mi historia más arriba.
Si el CD madura en más de un año, cada año vas a recibir una forma de pago 1099 INT (en USA) que reporta la ganacia del CD en ese año y que es notificada a rentas internas (IRS).
Lo que debes saber es que esto pasa aunque no saques o hayas usado el dinero aún. O sea, pagas en el año que recibes el dinero en el CD, no en el año que sacas el dinero y lo liquidas. A esto le llaman “impuesto fantasma”…una combinación de dos cosas que a la gente no le gusta.
Así que preparate a recibir eso en el añ0 ganado aunque no hayas disfrutado del dinero todavía. Sorry!
¿Cómo te Pagan?
Como te pagan depende de ti.
Puedes elegir un pago único al final del período, que sea agregado a una cuenta de ahorros, o al mismo capital del CD.
Puedes elegir que te pagen mensualemnte, también mandándolo a una cuenta de ahorros o cheques, o que se agregue al valor total del CD cada mes para que gane interés compuesto.
Al final depende de tu necesidad y tranquilidad psicológica. Pues hay personas que les gusta ver su dinero crecer cada mes y otras se conforman con ver que le sumen toda la cantidad de un solo depósito al final del periodo.
Conclusión
Sin duda, otra alternativa más, de cientos disponibles, es abrir una cuenta de certificado de depósito para ganar un poco de dinero extra.
Si ahorraste dinero que no necesitas en los próximos meses, considera abrir un CD mientras espera la fecha para usarlo.
Sea para un plan a corto plazo (comprar un carro, comprar una casa, establecer un negocio) o a largo plazo (un fondo de emergencias).
Espero de corazón que esta información te sirva de algo. Puedes compartir esto con tus seres queridos o mandarme un mensaje o comentario. Un abrazo! 🙌🏾