Como Compro Una Casa (en Estados Unidos, 10 Pasos)
Con 15 años en Estados Unidos, hace mucho que me preguntaba cómo compro una casa aquí.
Empecemos con aclarar que todo esto es en base a mi experiencia y no necesariamente soy un experto en comprar casa.
Obviamente, en la parte que estaba más preparado era la económica, pues esa es mi experiencia.
Si ya compraste casa quizás no necesitas leer esto, pero aún así se aprende algo de alguien todos los días y así puede ser ahora.
PASO 1: REVISE SU RELACIÓN
Si está comprando casa con alguien más, sea pareja sentimental, esposa o socio, toma en cuenta que estás entrando en una de las transacciones más grande de tu vida, así que te recomiendo evaluar tu relación con esa persona para saber si por lo menos ahora se están llevando bien y así entrar en negocio.
Recuerda, esto es una transacción de negocios y lo tienes que ver como tal. No sentimentalismos ni cuestiones así. Dale un ojo a tu relación si vas a comprar casa con alguien más.
PASO 2: EVALÚA TUS FINANZAS
Verifica cómo está tu crédito, ahorros, inversiones, deudas actuales y cuál es tú capacidad de pago para comprar esa casa.
Recuerda que necesitas del 3 a 20% del valor de la casa para el pago inicial (down payment). Necesitas de 2 a 5% en efectivo para los costos de cierre (closing costs) y necesitas quedarte con algo de ahorro de emergencias después de todos esos gastos para estar tranquilo y poder dormir en paz.
No te quedes con “una mano a late y otra atrás”, o sea, sin dinero por no evaluar tu situación.
Te van a pedir cuentas de ahorros, comprobante de pagos (pay stubs), W2, los documentos de impuestos de los últimos dos años, estado de cuentas de inversiones, reporte de crédito, efectivo y deudas actuales.
También vas a tener que explicar cualquier cambio drástico en tus cuentas de ahorros. Tanto como depósitos o grandes retiros. Así que prepárate.
PASO 3: EDÚCATE
Lee más contenido como este. Pídele orientación a tu banco. Ve a YouTube y ve la experiencia de los demás. Ten paciencia. Pues esta transacción te va a tomar quizás muchos meses hasta que encuentres la casa que quieres o la que puedes costear.
Lee también respecto a las responsabilidades de ser dueño de casa y todo lo que tendrás que cambiar en tu vida hasta que te adaptes de nuevo.
PASO4: VE POR LA PRE-APROBACIÓN
La pre-aprobación es una carta del banco que indica que verificaron tu situación financiera levemente y que dice cuánto dinero puedes tomar prestado en base a los números que presentaste.
Trata por lo menos dos a tres bancos a ver cuál te da mejor oferta.
Usualmente es válida por cuatro meses, pero puede variar. Digamos que esta carta muestra que tu estás en serio en la compra de casa y que nadie está perdiendo su tiempo contigo o tú con ellos, pues hasta tu crédito te verifican.
PASO 5: BUSCA UN AGENTE DE BIENES RAÍCES
Busca en tu área, o por recomendaciones de alguien que conoces, por lo menos a tres agentes de bienes raíces que te ayuden a buscar la casa que quieres.
Algunos no te van a tomar en serio por cualquier razón. Creerán que no estás preparado o simplemente el precio que buscas quizás no es la gran cosa para ellos. No te desanimes por eso. Vete con el que crees que te trata mejor y respeta tu tiempo. No cojas presión de nadie.
PASO 6: BUSCA LA CASA EN EL RANGO DE TU BOLSILLO
La verdad es que vas a ver decenas o quizás cientos de casas que te van a gustar. Muchas de ellas van a estar por encima del precio que puedes costear. No es tan fácil encontrar la “casa perfecta” en combinación de precio y belleza. La verdad es que debes estar preparado para ir a muchos lugares y hablar con mucha gente.
Nunca abuses de tu bolsillo por presión de nadie. No debes tomar la cantidad total por la cual te “aprueben”.
La regla básica es multiplicar el salario anual bruto por 2.7 y eso te dará una idea de lo máximo que puedes costear. Ejemplo: $90,000 x 2.7 =$243,000. Si hay más personas en la aplicación, entonces todos los salarios combinados.
No seas “home poor” que significa que al final del mes, después de pagar tu casa, no tienes para ahorrar, invertir o irte de vacaciones. Organízate!
PASO 7: PRESENTA LA OFERTA
La oferta es el momento donde dices qué cantidad estás dispuesto a pagar por la casa en base a lo que tú y tu agente de bienes raíces calcularon. La oferta toma en cuenta que “down payment” vas a dar (5%, 10%, 15%, 20%, etc.) lo cual es una porción en efectivo. Mientras más dinero das en el precio total y “down payment”, más atractiva será tu oferta y aumenta las posibilidades de que te quedes con la casa.
Esto es un momento competitivo, pues mucha gente va a poner sus cartas sobre la mesa y quién el vendedor vea más lucrativo, será la oferta aceptada.
No te decepciones si no eres el elegido, pues es una fase normal del proceso. A mi me negaron tres veces antes de que aceptaran mi oferta.
PASO 8: LA EJECUCIÓN DEL CONTRATO
En este momento, después que tu oferta es aceptada, se entra en un contrato que estipula los términos que tu aceptas y el vendedor.
En este caso, nadie quiere ser engañado, así que entre tu abogado (vas a necesitar uno) tu agente y las personas que están con el vendedor, se crea un contrato para proteger todo.
Este papel es muy importante pues dice qué cosas vienen con la casa, qué precios vas a pagar, cuánto es el efectivo, las fechas de cada transacción, entre otras aclaraciones que tienen que llevarse como dice el papel, o negociarse donde todos estén de acuerdo.
Incluso hasta este punto el negocio puede caerse así que no cantes victoria.
Ahí viene el “apraisal” (evaluar el valor de la casa), la inspección (que no haya problemas graves), arreglos y otros chequeos de rutina. Ten paciencia Y LEE TODO.
PASO 9: EL CHEQUEO FINAL (FINAL WALK THROUGH)
Aquí se verifica que todo lo que dice el contrato que debe tener la casa, lo tiene físicamente y que la casa está en buen estado igual que como la viste la primera vez. Aquí tu vas a ver que todo funciona como lo dejaste. Que no haya daños “nuevos”y que las llaves, electricidad, agua, etc. funcionan correctamente. Es la parte emocionante, pues ya la casa es “tuya”.
PASO 10: MÚDATE
Ok, esto no es parte de la compra en sí, pero cuando ya estás adelantando el proceso de compra, debes preparar todo lo que te vas a llevar. Buscar las personas o compañías que te van a ayudar a mudarte. Cambiar utilidades a tiempo. Re-direccionar el correo para que no se pierda en la dirección vieja. Cortar servicios que ya no usarás. En fin, mudarse es una odisea y como quizás ya sabes, debes empezar temprano.
Finalmente, espero que algo de lo mencionado en este “post” te haya servido de algo. Para mi es un placer ayudar en lo que pueda y te invito que me sigas por mis redes sociales y que visites a menudo esta página (que es tu casa) para informarte más de temas de dinero. Un abrazo!