Qué Determina el Interés de mi Préstamo de Casa [Mortgage]

Como quizás ya sabes, comprar casa es una de las compras más grandes que harás en tu vida. Y si es para vivir en ella, vas a durar mucho tiempo en el compromiso.

Por eso es importante saber cómo se va a calcular tu interés. Esa puede ser la diferencia entre miles de dólares o cientos de miles en ahorros a largo plazo.

“CREDIT SCORE” (tu crédito)

Ya sabes que mientras más alto es tu puntaje de crédito, más bajo tiende a ser el interés que pagas.

Por eso es importante empezar desde hoy a trabajar en tu crédito para asegurar que a la hora de aplicar esté lo más alto posible.

Ya escribí al respecto cómo mejorarlo y qué debes tomar en cuenta para mantenerlo bien hasta que apliques a tu casa.

UBICACIÓN DE LA CASA

Muchos bancos toman en consideración la ubicación de la casa para medir el riesgo del préstamo.

Esto se basa en estadísticas conjuntas sobre el historial de ese estado o “county” donde está ubicada la propiedad.

A pesar de que esta influencia es mínima según comsumerfinance.gov, la institución que hace el préstamo querrá saber el estado dónde está la casa.

PRECIO DE LA CASA Y CANTIDAD DEL PRÉSTAMO

Por razones obvias, el precio de la casa y la cantidad que tomas prestado influyen bastante en la tasa de interés.

En general, préstamos muy grandes o muy pequeños representan más riesgo para quién presta, y esto hace que aumente el interés.

Trata de evaluar diferentes instituciones para saber cuál te da la mejor oferta sobre lo que buscas.

INICIAL (Down Payment)

En general, mientras más grande es tu pago inicial, menos será tu tasa de interés.

Sin embargo, en ciertas ocasiones, cuando pagas menos del 20% del valor de la casa como pago inicial, te obligan a pagar un “Seguro Privado”, llamado “Private Mortgage Insurance” (PMI), que le sirve a la compañía que te presta como protección extra en caso que dejes de pagar tu deuda.

Este “seguro privado” es atractivo para ciertas instituciones pues baja su riesgo y les permite darte una tasa de interés un poco más baja.

TÉRMINO DEL PRÉSTAMO (tiempo)

En general, mientras más años se toma en el préstamo, más riesgo para quién presta, por ende, una tasa más alta para ti.

Esa es la razón en la diferencia de 30 vs. 15 años de préstamo y lo tanto que baja el interés ente uno y el otro caso.

Es mucho lo que puede suceder en 15 años más: pérdida de trabajo, enfermedad, muerte, divorcios, etc. lo cuál pone en la mira la inversión inicial que el banco ofrece al prestarte.

EL MERCADO

Como es típico, el precio del dinero mismo y las leyes del banco central sobre interés, influyen mucho las tasas disponibles.

Usualmente, en crisis económica el dinero se hace “más barato” (en las tasas) para incentivar a las personas a tomar prestado e invertir. Así se dinamiza la economía. Esto afecta directamente los préstamos de casa (mortgages).

CONCLUSIÓN

La verdad es que no hay fórmula perfecta para tener una tasa de interés siempre baja, pero cada uno de estos puntos (o algunos de ellos) te pueden ayudar a ahorrar mucho dinero en el futuro si los tomas en cuenta y te organizas con tiempo.

Te deseo lo mejor en tu búsqueda y espero que encuentres una oferta excelente.